■中國(guó)保監(jiān)會(huì)上半年人身險(xiǎn)公司投訴總量中，國(guó)壽股份居第一

近日，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平在一檔電視節(jié)目中“我們的保險(xiǎn)就是搞傳銷(xiāo)”一說(shuō)引發(fā)爭(zhēng)議，上百名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指責(zé)郎咸平“缺乏常識(shí)、誤導(dǎo)公眾”。隨即，爭(zhēng)論引發(fā)不少保險(xiǎn)消費(fèi)者紛紛吐槽，痛陳自己“被坑”經(jīng)歷。多名業(yè)內(nèi)人士表示，此次爭(zhēng)議背后是現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制已經(jīng)滯后于行業(yè)發(fā)展需要，改革已經(jīng)勢(shì)在必行。

■原由

“保險(xiǎn)傳銷(xiāo)論”引發(fā)爭(zhēng)議

經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平近日在《財(cái)經(jīng)郎眼》電視節(jié)目中痛批中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，不僅稱(chēng)保險(xiǎn)業(yè)是暴利行業(yè)，還表示，“買(mǎi)保險(xiǎn)最不保險(xiǎn)，我們的保險(xiǎn)就是搞傳銷(xiāo)。”

為了佐證自己“保險(xiǎn)傳銷(xiāo)論”的觀(guān)點(diǎn)，郎咸平舉例說(shuō)：某保險(xiǎn)公司招了一個(gè)全無(wú)經(jīng)驗(yàn)的推銷(xiāo)員，他的傭金是一個(gè)月880元的話(huà)，他的上一級(jí)主管可以分得2045元，如果找一個(gè)績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員，如果每個(gè)月賺4000元，他的上線(xiàn)能賺到5340元，再上線(xiàn)能賺16860元……

節(jié)目播出后，迅速引發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外熱議，上百名保險(xiǎn)代理人通過(guò)微博等渠道表達(dá)了對(duì)該節(jié)目的憤怒和不滿(mǎn)，他們指責(zé)郎咸平根本不了解保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀且誤導(dǎo)公眾，節(jié)目中出現(xiàn)多處常識(shí)性錯(cuò)誤。

其中，知名理財(cái)規(guī)劃師劉彥斌的反擊被外界描述為“郎劉之爭(zhēng)”，他的觀(guān)點(diǎn)和郎咸平針?shù)h相對(duì)：“保險(xiǎn)業(yè)不是暴利行業(yè)，保險(xiǎn)也不是傳銷(xiāo)。保險(xiǎn)是人們生活的必需品，人人都需要的。”

中國(guó)平安壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人士喻樸中則質(zhì)疑郎咸平所舉的例子“完全是道聽(tīng)途說(shuō)，如果按照例子中說(shuō)的提成比例，所有的保險(xiǎn)公司都虧損破產(chǎn)了”。

■調(diào)查

銷(xiāo)售誤導(dǎo)成壽險(xiǎn)業(yè)頑疾

去年，退休教師王華明（化名）從山東老家來(lái)到北京與兒子一起居住，并打算將身上的6萬(wàn)元積蓄存入一家銀行。根據(jù)老王回憶，當(dāng)天，他在銀行大廳內(nèi)準(zhǔn)備將錢(qián)存成定期存款時(shí)，一名中年婦女過(guò)來(lái)向其推薦一款“理財(cái)產(chǎn)品”，許諾在定期利息的同時(shí)，每年還有分紅。初到北京的他被打動(dòng)，最終在購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品的合同上簽了字。此時(shí)，他并不知道自己購(gòu)買(mǎi)的是一份分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。老王告訴記者：“當(dāng)時(shí)，對(duì)方穿的制服和銀行工作人員一樣，我不知道她是賣(mài)保險(xiǎn)的。”

今年年初，兒子小王在看到合同后發(fā)現(xiàn)，父親購(gòu)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)保障的是交通意外，即使出現(xiàn)交通意外死亡的情況也就賠3萬(wàn)多元，在詢(xún)問(wèn)父親后得知，這份保險(xiǎn)的分紅也沒(méi)有原來(lái)吹噓的那么多，一年只有700多元。小王有了一種類(lèi)似被欺騙的感覺(jué)，他想幫父親退保，但是退保之路并不順暢，合同約定如果中途違約，違約方需承擔(dān)5000多元的違約金。

和老王有過(guò)類(lèi)似經(jīng)歷的人并不在少數(shù)， 保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)也印證了這一點(diǎn)：今年上半年，壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴同比增長(zhǎng)97.72%。此外，電話(huà)銷(xiāo)售擾民投訴也明顯增加，屢禁不止。

■財(cái)經(jīng)觀(guān)察

保險(xiǎn)業(yè)重塑形象仍需苦練內(nèi)功

郎咸平一席不甚嚴(yán)謹(jǐn)?shù)碾娨暟l(fā)言點(diǎn)燃了公眾積蓄已久的怒火，盡管郎咸平的發(fā)言確有不夠?qū)I(yè)的缺憾，但保險(xiǎn)業(yè)形象不佳卻是人所共知的事實(shí)。

這本是一次保險(xiǎn)業(yè)與公眾嚴(yán)肅探討問(wèn)題、相互消除誤解的機(jī)會(huì)，但在怒氣沖沖的相互指責(zé)中又一次失去了達(dá)成諒解的土壤。苛求公眾去深入了解保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)并不現(xiàn)實(shí)，要想重塑行業(yè)形象的根本，保險(xiǎn)業(yè)仍需自身苦練內(nèi)功，“打掃屋子再請(qǐng)客”。不能否認(rèn)“歷史欠賬”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象的影響，也不能否認(rèn)保險(xiǎn)業(yè)近年的努力和進(jìn)步，但更不能否認(rèn)公眾的不滿(mǎn)并非無(wú)中生有，一個(gè)本以誠(chéng)信為立業(yè)根本的行業(yè)最終因誠(chéng)信不佳而招致不絕于耳的抱怨，不能不說(shuō)是一個(gè)不太光彩的反諷。

除了監(jiān)管部門(mén)從制度層面進(jìn)一步健全和完善相關(guān)制度，消除產(chǎn)生行業(yè)痼疾的土壤外，行業(yè)自身也應(yīng)抓住每一個(gè)消除誤解的機(jī)會(huì)，通過(guò)類(lèi)似于此次“保險(xiǎn)傳銷(xiāo)論”而引發(fā)公眾關(guān)注的機(jī)會(huì)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)、理性、平和的話(huà)語(yǔ)方式與媒體、公眾經(jīng)過(guò)平等討論后，建立起相互信任，重塑行業(yè)形象。

■探因

保險(xiǎn)業(yè)形象不佳根在營(yíng)銷(xiāo)體制

在一名業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，壽險(xiǎn)公司的行業(yè)形象不佳及銷(xiāo)售誤導(dǎo)等諸多問(wèn)題一定程度上要?dú)w因于目前“業(yè)績(jī)?yōu)橥酢钡臓I(yíng)銷(xiāo)體制。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇介紹，目前我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)員體制于1992年由美國(guó)友邦保險(xiǎn)引進(jìn)，并在短短數(shù)年內(nèi)成為全行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。在這一營(yíng)銷(xiāo)體制中，營(yíng)銷(xiāo)員與保險(xiǎn)公司只是代理關(guān)系而不簽勞動(dòng)合同，營(yíng)銷(xiāo)員成為一個(gè)不能受到勞動(dòng)合同保護(hù)的群體，“賣(mài)保障的人沒(méi)有保障”成為普遍現(xiàn)狀，因而造成了素質(zhì)參差不齊、人員流動(dòng)性大等諸多問(wèn)題。

據(jù)悉，短短20年間，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的規(guī)模已經(jīng)從20多人發(fā)展到截至去年年底的接近350多萬(wàn)。由于這一模式用工方式靈活、保險(xiǎn)公司的成本也相對(duì)低，在中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)早期發(fā)展中成為重要推動(dòng)力量。隨著時(shí)間的推移，保險(xiǎn)代理人缺乏保障的弊端逐漸成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，各保險(xiǎn)公司現(xiàn)在也已經(jīng)很難通過(guò)增員方式來(lái)拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)。

而保監(jiān)會(huì)也對(duì)現(xiàn)行的體制不滿(mǎn)，將現(xiàn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制存在的問(wèn)題總結(jié)為：關(guān)系不順、管理粗放、隊(duì)伍不穩(wěn)、素質(zhì)不高，不適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要，不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的時(shí)代要求，不適應(yīng)消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。

此外，值得關(guān)注的是，在針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀的口水戰(zhàn)愈演愈烈之后，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)不少人覺(jué)得委屈，同時(shí)也開(kāi)始出現(xiàn)了一些反思的聲音。就連撰寫(xiě)萬(wàn)字長(zhǎng)文反駁郎咸平的喻樸中也承認(rèn)：“有批評(píng)的聲音對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展是一件好事，節(jié)目里提到的電話(huà)擾民、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊等問(wèn)題在行業(yè)內(nèi)的確存在。”

一名保險(xiǎn)業(yè)資深從業(yè)人員則在看過(guò)節(jié)目之后表示，保險(xiǎn)業(yè)這么多年在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷(xiāo)售方式等方面確實(shí)問(wèn)題多多，郎咸平只不過(guò)是把百姓對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)積累已久的民怨點(diǎn)燃了而已。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果不能痛定思痛、完成自我革新，不嚴(yán)厲打擊欺詐行為的話(huà)，將會(huì)積重難返。

■最新消息

營(yíng)銷(xiāo)體制改革艱難起步

保監(jiān)會(huì)上周公布了《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制改革的意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），設(shè)計(jì)了包括提高營(yíng)銷(xiāo)員待遇和保障、鼓勵(lì)設(shè)立保險(xiǎn)中介公司、增強(qiáng)新渠道的實(shí)力和市場(chǎng)占比等多條改革路徑，決意推動(dòng)針對(duì)350萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員目前所處管理體制的改革。《意見(jiàn)》中提到，監(jiān)管部門(mén)將引導(dǎo)保險(xiǎn)公司采取多種靈活形式，為營(yíng)銷(xiāo)員解決過(guò)去存在的“賣(mài)保障的人卻沒(méi)有保障”這一問(wèn)題，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司管控責(zé)任，選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)和地區(qū)先行試點(diǎn)，用3年至5年或更長(zhǎng)時(shí)間，分別實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo)和整體目標(biāo)。

對(duì)此， 一家壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員李先生告訴記者，這幾年一直聽(tīng)說(shuō)要搞營(yíng)銷(xiāo)員體制改革，但一直沒(méi)見(jiàn)什么具體動(dòng)作。這次他在《意見(jiàn)》中看到提高保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的待遇和保障問(wèn)題后感到興奮。在從業(yè)五年間，由于未和保險(xiǎn)公司簽勞動(dòng)合同，他從沒(méi)找到歸屬感，也一直寄望于改革能讓自己成為公司的正式員工。但此次讓他略感失望的是，《意見(jiàn)》中淡化了原先被他所熱盼的“員工制”。

而在一位不愿具名的保險(xiǎn)公司高管看來(lái)：《意見(jiàn)》中的方案是“說(shuō)起來(lái)容易、做起來(lái)難”，如果全面解決基數(shù)龐大的營(yíng)銷(xiāo)員的底薪和社保問(wèn)題，無(wú)疑對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本產(chǎn)生極大壓力，多數(shù)公司難以承受。目前，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)很難招聘到新的營(yíng)銷(xiāo)員了，如果按照要求提高招聘門(mén)檻，招人就更困難了。不過(guò)，監(jiān)管層既然已經(jīng)有改革方向，公司會(huì)根據(jù)《意見(jiàn)》逐步試點(diǎn)，但步子不可能邁得很快。（孫昌鑾）