銀保監(jiān)會網(wǎng)站3月14日發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》。《風(fēng)險提示》提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。專家表示，對于消費者而言，應(yīng)了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險，提高法律意識，保護合法權(quán)益。

警惕四類陷阱

當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負債、征信受損等風(fēng)險。

《風(fēng)險提示》稱，近年來，時有消費者投訴反映過度授信、信用卡分期手續(xù)費或違約金高、暴力催收等。此外，一些商家誘導(dǎo)消費者以貸款或透支方式預(yù)付費用，后因各種原因不能持續(xù)經(jīng)營，導(dǎo)致消費者不僅無法享受本已購買的服務(wù)，還要面臨還款壓力和維權(quán)困難。

《風(fēng)險提示》揭示了四類過度借貸營銷陷阱。一是誘導(dǎo)消費者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為，比如，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)等。

二是誘導(dǎo)消費者超前消費。利用大數(shù)據(jù)信息和精準(zhǔn)跟蹤，一些機構(gòu)挖掘用戶的“消費需求”后，不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等實際情況，過度營銷、誘導(dǎo)消費者超前消費，致使消費者出現(xiàn)過度信貸、負債超出個人負擔(dān)能力等風(fēng)險。

三是誘導(dǎo)消費者把消費貸款用于非消費領(lǐng)域。誘導(dǎo)或默許一些消費者將信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于非消費領(lǐng)域，比如買房、炒股、理財、償還其他貸款等，擾亂了金融市場正常秩序。

四是過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權(quán)。一些金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費者個人信息保護不到位。

防范消費風(fēng)險

針對上述問題，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要了解消費信貸的有關(guān)政策和風(fēng)險，防范過度信貸透支消費風(fēng)險。

一是堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。對于信用卡持卡人來說，招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，要理性使用信用卡，不過度透支、不違規(guī)套現(xiàn)。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式“拆東墻，補西墻”，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”。對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。

二是從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域。樹立負責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段。

三是提高保護個人信息安全意識。在消費過程中提高保護自身合法權(quán)益的意識。認真閱讀合同條款，不隨意簽字授權(quán)，注意保管好個人重要證件、賬號密碼、驗證碼、人臉識別等信息。

（歐陽劍環(huán)）