中國日報(bào)網(wǎng)1月2日綜合報(bào)道，2015年來了，中國全面深化改革進(jìn)入關(guān)鍵之年，而銀行業(yè)也將迎來“多事之年”，其中已經(jīng)有諸多項(xiàng)目改革到了亟待突破的關(guān)口。預(yù)計(jì)銀行業(yè)將有四項(xiàng)新政策面世。其中包括：存款保險(xiǎn)制度有望在明年1月份推出；央行1月1日起將同業(yè)存款納入存款口徑；1月1日起“史上最嚴(yán)”銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》正式執(zhí)行；大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用人行最新基準(zhǔn)利率。
存款保險(xiǎn)制度來了
內(nèi)容：2014年11月30日，國務(wù)院法制辦正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》及相關(guān)通知，有關(guān)單位和各界人士提出意見的截止期為2014年12月30日。此前，市場曾傳出2015年1月份存款保險(xiǎn)制度出臺的消息。
影響：業(yè)內(nèi)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度推出后，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。由于小銀行破產(chǎn)可能性更大，儲戶很可能將存款轉(zhuǎn)移到更有保障的大型銀行中。同時(shí)銀行業(yè)的利潤空間受到一定擠壓。
個(gè)人貸款利率固定日調(diào)整
內(nèi)容：11月22日，人民銀行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用央行最新基準(zhǔn)利率。
影響：這意味著貸款個(gè)人普遍能夠受益，不過業(yè)內(nèi)人士也提醒廣大市民，由于1月月供有變化，須及時(shí)還款，避免出現(xiàn)貸款逾期的問題。
理財(cái)監(jiān)管新規(guī)助力銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
12月4日，銀監(jiān)會確認(rèn)下發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財(cái)產(chǎn)品的名義獨(dú)立開立資金賬戶和證券賬戶等相關(guān)賬戶，鼓勵(lì)理財(cái)產(chǎn)品開展直接投資。這一理財(cái)新政對股市最大的影響是又打破一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)利率幻覺，讓市場認(rèn)知真正的無風(fēng)險(xiǎn)利率的水平，也就是推動無風(fēng)險(xiǎn)利率下行。只有讓市場發(fā)現(xiàn)一個(gè)個(gè)高水平利率都不是無風(fēng)險(xiǎn)利率后，才能認(rèn)知到真正的無風(fēng)險(xiǎn)利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍(lán)籌股。理財(cái)新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。
《辦法》要求預(yù)期收益率產(chǎn)品投資的“非標(biāo)”要回表核算，并計(jì)提管理費(fèi)收入的50%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)允許凈值型產(chǎn)品的30%投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)，且無須回表核算。據(jù)樂觀估算，須回表的資產(chǎn)只有300億元左右，對相應(yīng)的管理費(fèi)收入計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，基本不影響銀行利潤。而長遠(yuǎn)來看推動銀行做真正的資產(chǎn)管理，綜合化經(jīng)營又邁進(jìn)一大步。銀行業(yè)務(wù)更多元化，投行、資管、交易業(yè)務(wù)在未來將成為轉(zhuǎn)型亮點(diǎn)。
同業(yè)存款納入存款口徑
據(jù)新華網(wǎng)消息，按照央行《中國人民銀行關(guān)于存款口徑調(diào)整后存款準(zhǔn)備金政策和利率政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，自2015年1月1日起，原屬于同業(yè)存款項(xiàng)下的存款納入各項(xiàng)存款范圍，其中包括存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的證券類及交易結(jié)算類存款、銀行業(yè)非存款類存放等。
對此，平安證券分析師勵(lì)雅敏認(rèn)為，這緩解了市場對于流動性的擔(dān)憂，銀行存貸比壓力得到緩解，平均可降低存貸比4至5個(gè)百分點(diǎn)，而此次口徑調(diào)整中長期的影響在于銀行的市場化利率定價(jià)的同業(yè)負(fù)債占比將進(jìn)一步提升，促進(jìn)利率市場化的平穩(wěn)過渡。
“由于存款口徑‘變大’，銀行信貸額度或?qū)⒂兴黾樱@意味著無論是老百姓或者企業(yè)，可以向銀行申請貸款的機(jī)會也更多。”勵(lì)雅敏說。
不過，也有銀行人士向記者表示，新規(guī)實(shí)施后或許也將出現(xiàn)銀行存款搬家的情況。“通過讓更多的一般存款轉(zhuǎn)化為非銀同業(yè)存款，在外逛上一圈后再回到銀行，這樣不僅可以減少存款準(zhǔn)備金的繳納，還可以規(guī)避存貸比考核，從而擴(kuò)張信貸規(guī)模。”該人士稱，盡管銀行還需要承擔(dān)一定的通道費(fèi)用，但獲利頗豐。
外資行進(jìn)入中國或進(jìn)入加速時(shí)代
隨著《國務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》的公布，放寬外資銀行準(zhǔn)入條件將于1月起正式施行。外資銀行進(jìn)入中國營業(yè)的速度將加快。具體來看，此次修改條例重點(diǎn)落在適度放寬外資銀行準(zhǔn)入和經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的條件，為外資銀行設(shè)立運(yùn)營提供更加寬松、自主的制度環(huán)境。
“一些剛剛進(jìn)入中國內(nèi)地不久的外資銀行、中外合資銀行或?qū)⒁虼耸芤妗！敝袊缈圃航鹑谘芯克y行研究室主任曾剛表示，對外資行實(shí)行同等“國民待遇”，有利于外資在較短時(shí)間內(nèi)便捷地申請開展人民幣業(yè)務(wù)，更好地為“引進(jìn)來”和“走出去”服務(wù)。
不過，也有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，外資銀行降低門檻準(zhǔn)入或?qū)⒁l(fā)國內(nèi)銀行，特別是民營銀行的加速轉(zhuǎn)型經(jīng)營。目前，民間資本設(shè)立銀行的門檻仍然較高，尚處發(fā)展初期。
銀行卡步入換“芯”時(shí)代
1月1日起，服役20多年的純磁條銀行卡正式“隱退”。按人行要求，商業(yè)銀行2015年起逐步停止新發(fā)磁條卡。
記者了解到，目前用戶手中的銀行卡分為磁條卡、金融IC復(fù)合卡（芯片＋磁條）和金融IC卡。據(jù)了解，農(nóng)行、建行、招行、中信銀行等多家銀行目前存量磁條卡在有限期間中仍可繼續(xù)使用。
多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，磁條卡的完全退出要一個(gè)過程，不會這么快實(shí)現(xiàn)全面的更新?lián)Q代。
銀聯(lián)卡市場或迎來史上最嚴(yán)格管理
《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》將于1月1日起正式執(zhí)行。這份被認(rèn)為是“史上最嚴(yán)”的新5號文，不僅加大對違規(guī)收單機(jī)構(gòu)的懲罰，還將發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行納入規(guī)范之內(nèi)。
據(jù)了解，此前的舊5號文最低約束金額為2．5萬元，新5號文則將其提高至5萬元；違規(guī)交易計(jì)算期間也從原先的180天延長至1年，新增復(fù)議和違規(guī)現(xiàn)場核查程序。而且新5號文首次將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入約束范圍，也就是說銀行違規(guī)了也要罰，之前基本是罰收單機(jī)構(gòu)，就是部分POS機(jī)的機(jī)構(gòu)。
理財(cái)監(jiān)管新規(guī)助力銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
12月4日，銀監(jiān)會確認(rèn)下發(fā)《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），里面提到允許以理財(cái)產(chǎn)品的名義獨(dú)立開立資金賬戶和證券賬戶等相關(guān)賬戶，鼓勵(lì)理財(cái)產(chǎn)品開展直接投資。這一理財(cái)新政對股市最大的影響是又打破一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)利率幻覺，讓市場認(rèn)知真正的無風(fēng)險(xiǎn)利率的水平，也就是推動無風(fēng)險(xiǎn)利率下行。只有讓市場發(fā)現(xiàn)一個(gè)個(gè)高水平利率都不是無風(fēng)險(xiǎn)利率后，才能認(rèn)知到真正的無風(fēng)險(xiǎn)利率是在什么水平，從而改變對股票估值的看法，特別是大盤藍(lán)籌股。理財(cái)新政對銀行的影響是短期對盈利影響微乎其微，長期有利于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。
《辦法》要求預(yù)期收益率產(chǎn)品投資的“非標(biāo)”要回表核算，并計(jì)提管理費(fèi)收入的50%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，同時(shí)允許凈值型產(chǎn)品的30%投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)，且無須回表核算。據(jù)樂觀估算，須回表的資產(chǎn)只有300億元左右，對相應(yīng)的管理費(fèi)收入計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，基本不影響銀行利潤。而長遠(yuǎn)來看推動銀行做真正的資產(chǎn)管理，綜合化經(jīng)營又邁進(jìn)一大步。銀行業(yè)務(wù)更多元化，投行、資管、交易業(yè)務(wù)在未來將成為轉(zhuǎn)型亮點(diǎn)。
