在香港買(mǎi)保險(xiǎn)可以通過(guò)兩類(lèi)人：一是保險(xiǎn)代理人，二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。前者是代表保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而后者則是“中間商”，代表客戶(hù)利益在市場(chǎng)上為客戶(hù)招標(biāo)詢(xún)價(jià)、購(gòu)買(mǎi)最佳性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品組合。投資者最好選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

證券時(shí)報(bào)記者 方麗

買(mǎi)份保險(xiǎn)已成為內(nèi)地人去香港購(gòu)物時(shí)的“熱門(mén)行程”。據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，相比內(nèi)地保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)保費(fèi)低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化，但背后也存在匯率、理賠等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在香港買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的是選擇最適合自己的產(chǎn)品，因此選一個(gè)“靠譜”的中介最為重要。

最好選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

香港保險(xiǎn)公司眾多，保險(xiǎn)種類(lèi)也紛繁復(fù)雜，要選擇一款適合自己的產(chǎn)品最好選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

據(jù)證券時(shí)報(bào)記者了解，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)可以通過(guò)兩類(lèi)人：一是保險(xiǎn)代理人，二是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。前者是代表保險(xiǎn)公司推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而后者則是“中間商”，代表客戶(hù)利益在市場(chǎng)上為客戶(hù)招標(biāo)詢(xún)價(jià)、購(gòu)買(mǎi)最佳性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品組合。據(jù)深圳一家中型第三方機(jī)構(gòu)投資總監(jiān)表示，投資者最好選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

據(jù)這位投資總監(jiān)介紹，從他最近接觸到的香港保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員發(fā)現(xiàn)，相較保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)代理人橫向?qū)Ρ雀黝?lèi)保險(xiǎn)的能力弱一些，基本上是所屬保險(xiǎn)公司的“代言人”。因香港保險(xiǎn)政策不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要持牌上崗，往往需花費(fèi)更大力氣，因此對(duì)各家保險(xiǎn)公司及產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)等更了解，因此從投保人角度看，依靠這類(lèi)專(zhuān)業(yè)人士能獲得更多啟發(fā)和了解。

“要選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要充分了解各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此從專(zhuān)業(yè)人士處更容易找到適合自己的品種。”據(jù)深圳一家大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理人說(shuō)，香港保險(xiǎn)每年都不斷創(chuàng)新，可能保險(xiǎn)品種上每家都有，但具體細(xì)節(jié)上往往存在較大差異，比如有些產(chǎn)品分紅力度較大，有些后期回報(bào)較大，需要仔細(xì)辨別，借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更好。就有一些香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人非朋友介紹的不做生意，職業(yè)操守較強(qiáng)。

值得注意的是，保險(xiǎn)理賠是買(mǎi)保險(xiǎn)之前也需要關(guān)注的問(wèn)題，從這一角度看，選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也要好于保險(xiǎn)代理人。雖然在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，正常理賠上并不復(fù)雜，往往通過(guò)信函郵件等方式就可以實(shí)現(xiàn)，但一旦理賠存有異議，甚至可能涉及訴訟，流程手續(xù)可能就比較復(fù)雜，而專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和經(jīng)紀(jì)人的立場(chǎng)可能更公正客觀，協(xié)助投保人的力度也更強(qiáng)，要好于保險(xiǎn)代理人。

此外，還有一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地消費(fèi)者90%以上是通過(guò)朋友、同學(xué)、同事等中間人介紹，這個(gè)中間人承擔(dān)起達(dá)成信任橋梁的重要作用。因此，投資者要對(duì)中間人深入了解，不少在內(nèi)地成交的不合法的“地下保單”就是因?yàn)檩p信了中間人所致。

不過(guò)，比選擇“中間人”更重要的是，自己做好功課，不要輕信。

香港保險(xiǎn)四大優(yōu)勢(shì)

香港保險(xiǎn)保費(fèi)低、覆蓋面全、分紅率更高、更人性化，是內(nèi)地消費(fèi)者青睞的重要原因。不過(guò)，投資者注意，選擇保險(xiǎn)的重點(diǎn)是保障，并非發(fā)財(cái)。

深圳一位大型保險(xiǎn)公司代理人表示，相比內(nèi)地保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)更為人性化，“其實(shí)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都是學(xué)習(xí)海外保險(xiǎn)，而且這兩年并沒(méi)有太多創(chuàng)新，而香港保險(xiǎn)因競(jìng)爭(zhēng)激烈，每年創(chuàng)新力度更大，更貼近投保人自身的需求，在賠付等細(xì)節(jié)上做的更靈活、更人性化，確實(shí)優(yōu)于國(guó)內(nèi)品種。”

“在香港買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)地低，如重大疾病險(xiǎn)，大致比內(nèi)地低兩至三成。若購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。”友邦保險(xiǎn)的一位代理人說(shuō)，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，價(jià)格雖然便宜，保障范圍卻更廣。如以工銀安盛人壽“御立方二號(hào)保障計(jì)劃”為例，同樣30歲男性選擇10年繳費(fèi)，年繳11940元，可以獲得20萬(wàn)元重大疾病保障。理賠范圍內(nèi)的40種重大疾病分為4組，每次理賠后，理賠疾病所屬的組別將不再包含在重大疾病保障范圍內(nèi)。而若選擇安盛(香港)的“康采嚴(yán)重疾病保障”，選擇保額20萬(wàn)港幣，10年繳費(fèi)，那么每年僅需6850港幣。值得注意的是，這款產(chǎn)品定義的嚴(yán)重疾病達(dá)到56種，還包括非嚴(yán)重疾病18種，且非嚴(yán)重疾病可以理賠3次。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人士介紹，對(duì)重疾的定義，內(nèi)地保險(xiǎn)公司一般在三四十種左右，而香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。

第三，若從收益型險(xiǎn)種來(lái)看，香港保險(xiǎn)的投資標(biāo)的更為廣泛，因此收益率更高。數(shù)據(jù)顯示，雖然香港保險(xiǎn)分紅率最近10年從10%下滑到5%左右，但國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)分紅同樣在下滑，目前分紅率僅2%左右。

第四，香港保險(xiǎn)也應(yīng)該是資產(chǎn)配置的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。據(jù)了解，香港保險(xiǎn)可以通過(guò)美元或者港幣購(gòu)買(mǎi)，到最后同樣用美元或者港幣賠付，若投資者本身就有這樣幣種，不妨選擇香港保險(xiǎn)，也是打理資金的好辦法。比如近期有上億元大額香港保單的出現(xiàn)，不少就是作為資產(chǎn)配置。

值得注意的是，雖然香港保險(xiǎn)收益率高于國(guó)內(nèi)，但有一個(gè)基本原則是“保險(xiǎn)收益無(wú)法跑過(guò)通脹“，因此，選擇保險(xiǎn)更重要是做一個(gè)保障。